丁建庭：信用查询既要方便也要防范

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丁建庭

媒体昨日不约而同报道了“9省市个人信用报告可上网查询”的新闻，我省位列其中。笔者满怀兴奋之情上网查询，结果却发现自己根本无资格。难道“我”不是广东人？我不无怀疑地拿出身份证再次审视一番，感谢“广州市公安局天河分局”的权威证明。难道是集体“假新闻”？我又认真研读了一下中国人民银行征信中心的公告，事实证明新闻也没有问题。那么，问题究竟出在了哪里？最后发现因为我并非土生土长的“老广”，虽然身份证信息显示早已“移居”广州，但身份证号仍然是出生地号码，而我的出生地则不在9省市之中。简言之，真正有权限查询的“广东人”是那些身份证号前两位是“44”的原始户籍在广东的人。

作为一个“新广”，在自己无法查询的遗憾之余，却要为央行这一便民举措鼓与呼，同时期待查询范围早日扩至全国。在日常生活中，不少人都有过这样的经历：着急办房贷，等到银行审核才知道，有一张久未使用的信用卡还欠着费，因此造成“信用”不合格。个人倘若能够上网查询信用记录，明显就可以提前预警并加以防范，从而在一定程度上避免“失信”行为。无论对个人，还是对银行，乃至对于整个社会信用体系建设，允许个人自我查询都是“百利无一害”的善举。尤其是对于个人，信用记录长期以来垄断在银行手中，因为银行对自身提供的服务往往拥有“最终解释权”，即便有时缘于双方“误解”导致了个人“失信”，个人却常常由于无法及时获知只能“听之任之”。现在，9省市不仅可以个人上网查询，还可以现时提交异议申请，从而在更高程度上保障了公民的信用知情权和异议权。

允许个人查询信用，是社会信用体系建设的一项重要技术保障，其基本要求应是“方便”。也就是说，个人能够随时随地上网查询自己的最新信用信息。因为移动互联网具有无可比拟的便捷性，查询“随时随地”的目标基本可以实现。但是，更为重要的“最新信息”有时却比较滞后，特别是个人身份信息。媒体就调查发现，有人结婚6年，婚姻状况仍显示“未婚”；有人户口迁移3次，身份证领取地仍是最初那个。这些调查虽为个案，但还是暴露出系统部分个人信息未及时更新。这不免会让人担心，如此不太准确的信用报告会不会影响其实际效力。此外，现在的两种验证方式，“私密性问题验证”设置问题繁杂，导致不少人难以通过身份验证；“数字证书验证”相对容易，但必须提前向银行申请获取。两种方式各有不便之处，央行也预测到“私密性问题验证”方式通过率可能会不高，但不知可否适度简化问题、科学设置问题，从而让公众更加方便一些？

个人信用报告是个人征信系统提供的最基础产品，不但记录了个人信用卡、住房贷款、逾期明细等信息，还包括欠税记录、民事判决记录、电信欠费记录等信息。由此不难看出，个人信用报告涵盖范围极为广阔，差不多囊括了个人全部重要信息。所以，防范个人信息泄露极为重要。虽然此次个人信用报告上网也有防止信息泄露的“狠招”，比如严格身份验证、内外网物理隔离等技术防范，但现实中信息泄露的源头往往并不在技术本身。信用信息查询平台如何才能确保公民个人信用信息的安全呢？除了加强技术防范之外，更重要的是法律防范，坚决打击各种盗用个人信息犯罪，让公众免于个人信息泄露的恐惧。

社会信用体系建设是市场经济体制中的重要制度安排，个人信用报告上网查询无疑是其中的重要一步。同样在昨日，广东省工商行政管理系统企业信用信息网启动开通，将实现全省范围内跨地区企业信用信息共享和公开。在“鼓与呼”的同时，同样需要强调的是“既要方便也要防范”。

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