2014年国考《申论》热点解析附范文：支付宝PK银联(3)

　　四、热点范文评析

　　【思路解析】

　　支付宝利用高科技的灵活性为支付市场带来便捷，但随着市场的发展和完善，网上支付规模的不断扩大，出现了商业银行之间只能本行结算，跨行之间的结算该如何统一步伐，成为支付市场发展的制约因素。因此，网上支付市场需要新的格局与发展动向。国家为激发支付市场活力，允许银联进入第三方支付市场，为支付市场带来竞争的活力，利于支付市场的整体性完善和发展。

　　材料1主要讲述了银联进入第三方支付市场的优越性；

　　材料2主要讲述“无卡支付”该如何做；

　　材料3主要说明POS机放弃线下业务的原因及意义。

　　写作要求观点明确，结构清晰完整，逻辑清晰，说理充分，语言规范。

　　【范文示例】

我国网上支付市场格局和发展动向

　　作为电子支付体系的主体，经过10多年的发展，商业银行网上支付规模不断扩大。人民银行统计数据显示，2009年我国商业银行网上支付共计49.83亿笔、351.06万亿元，同比分别增长91.21%和33.16%。但由于各行网上支付系统未实现联通，商业银行网上支付平台只能受理本行账户支付，商户需要分别与各家银行签约开通网上支付平台，通过连通多家商业银行网上支付平台受理各行账户支付。这不仅大大增加了商户的签约谈判成本，而且由于商户的资金不能实现实时归集和有效管理，相应提高了其资金运营成本。从商业银行的角度来说，由于网上支付平台只能受理本行卡，一方面限制了网上收单业务量的增长，削弱了其发展电子商务的能力；另一方面由于各行需分别搭建平台为同一商户提供服务，造成了社会金融资源的极大浪费。

　　与此同时，非金融第三方支付组织作为市场上新兴的互联网企业，借助信息技术优势，利用灵活的市场拓展策略和多样的支付服务方式，在网上支付领域得到了迅猛发展。但作为一个新兴事物，在其出现和迅速发展过程中，非金融第三方支付行业一直处于监管真空地带，第三方支付组织的行为也未受到有效的规范。外界对其业务合法性等问题的质疑不绝于耳。

　　面对蓬勃发展的电子商务产业、各家商业银行对于网上支付实现连通的诉求以及第三方支付组织带来的一些问题，迫切需要建立一个规范、标准化的跨行支付结算体系。为此，人民银行在第二代支付系统中新建网上支付跨行清算系统（以下简称跨行清算系统），实现了各商业银行网银系统的互联互通，并支持经中国人民银行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织的接入，推动了网上支付等电子支付业务跨行清算的高效处理。

　　第三方支付组织接入跨行清算系统的主要问题

　　人民银行跨行清算系统将第三方支付组织纳入规范的轨道，对其在电子支付和电子商务市场中事实存在的作用进行了认可。但同时我们也看到，第三方支付组织接入跨行清算系统存在一些不容忽视的问题。

　　如何规范第三方支付组织的角色定位和业务范围。尽管不是银行业金融机构，第三方支付组织事实上提供的服务包括开立客户账户、保管和沉淀客户资金、预收客户资金、接受客户支付指令进行支付、交易信用担保等一系列准商业银行业务，很大程度上已形同于商业银行的经营模式，却又不像银行业金融机构那样受到金融监管当局严格监管。在接入跨行清算系统这个主流金融支付结算体系后，若对其业务范围和角色定位没有明确规范和界定，势必出现一批“超银行金融机构”。

　　如何加强第三方支付组织中间账户及沉淀资金的监管。第三方组织的中间账户沉淀了大量客户资金，对其日常管理使用尚无明确的规范，已经形成金融监管的真空。一旦允许其接入跨行清算系统，第三方组织从某种意义上获得了金融管理部门的认可，可能误导客户加大对其信任程度，进一步增加沉淀资金余额。第三方组织依靠提供支付服务，无偿或低成本地获得了沉淀资金的暂时支配使用权，可通过将其投资于风险较高的经营活动获得较高收益。实际上，第三方组织的业务模式已经很近似于银行业务，这种脱离金融监管的“投融资行为”一旦失败，极易引发信用风险、流动性风险，致使客户资金遭受严重的损失。

　　如何确定电子商务业务收费和利润分配机制。第三方支付组织通过在多家合作银行分别开立结算账户，代不同银行的客户完成跨行支付。目前业内几大领先的第三方组织具有商户和客户资源众多、系统与各商业银行互联等优势，在市场上具有较强的竞争力甚至一定程度的垄断地位，在与商业银行关于结算手续费的谈判中能获得较低费率。人民银行跨行清算系统的建成使商业银行和接入系统的第三方组织在网上支付跨行受理业务上站在同一起跑线上。如果缺乏有效的业务收费和利润分成机制，商业银行将没有足够的动力参与其中，而第三方组织也可能在接入跨行清算系统的同时，继续保留与其原有互联系统的连接，继续享受银行低费率优惠。如此一来，市场上将出现多个由第三方组织转接的小型“跨行清算系统”和人民银行跨行清算系统并行的局面，第三方组织对自身转接系统中收费定价和业务运行的控制程度势必影响人民银行在支付服务组织中的核心地位，不利于人民银行对支付体系建设的推广和完善。

　　第四，如何控制风险。第三方支付组织接入网银跨行系统后，将加大金融机构面临洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险，同时客户也面临信息被非法使用的风险。由于第三方组织并不要求客户提供真实身份证明，对其支付平台发生的交易也不进行真实性核验，一笔支付发生后很难通过交易记录辨别其资金来源、去向和真实用途，资金流出流入的银行账户很容易被不法行为利用。一旦接入跨行清算系统，资金通道得以拓宽，金融机构对本行账户资金的监测难度加大。此外，接入跨行清算系统后，第三方组织掌握的不仅是客户在其系统中开立的虚拟账户信息，还包括通过业务途径获取的客户在银行机构的真实账户信息。对此如不进行有效监管和约束，客户信息将面临被非法使用的风险。

　　（《中国金融》印刷版2010年第12期）

　　【文章评析】

　　结构清晰完整，逻辑清晰，说理充分，语言规范，考生可以借鉴本文学习申论文章的写作。

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