申论热点：规范APP放贷乱象

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【热点背景】

有网友最近反映，手机中的各种APP，俨然都成了“金融APP”，甚至打开个视频APP，都以“VIP会员”为诱惑，鼓励用户开通借款功能。不只是视频平台，社交、打车、旅行等APP如今都已植入借款入口，常以小恩小惠引诱用户开通。记者下载多款APP进行测试，发现一个普通人，能轻轻松松在APP中“借”出数十万元。

【试题模拟】

这些年，网络借贷无处不在，加上低门槛和花式诱导，催生了不少过度借贷现象，甚至出现了“拆东墙补西墙”、以贷养贷，被网贷套牢的群体。对此，你怎么看?

从积极角度来说，很多App开通借款功能，能促进竞争，方便用户借款缓解差钱压力，也能促进消费增长。但从另一角度看，有诱导用户过度借款、过度消费之嫌。过度借款，容易给用户带来债务压力和失信风险;过度消费，会对用户的消费习惯、消费持续性等带来不良影响。同时，不仅会给我国金融安全埋下隐患，而且还容易制造金融消费纠纷、暴力催收等社会问题。

措施：

1、从监管角度来说，既要督促App运营商完善网贷审核机制，消除风险隐患，也要对借款广告加强监督，防止用户被虚假宣传误导。绝不能让之前上演过的P2P网贷乱象通过App借款“还魂”。作为App运营商，也要有规则意识和社会担当，不能为了商业利益扰乱金融秩序、制造信贷乱象、损害用户利益，否则App借款乱象很可能引发监管者对网贷的新一轮治理。

2、从App用户角度而言，面对蜂拥而来的App借款功能、相关诱惑，要保持理性。如果急需要用钱，非借款不可，可选择口碑较好的App借款。如果没有借款需求，则不要被忽悠、被诱惑，不能轻易过负债的生活。需要指出的是，App开通借款功能背后，实际放贷机构是否合规，包括是否有金融牌照，是否符合“地方法人银行不得离开所属注册地开展互联网贷款业务”?

如果“App借款”存在违规之处，则应该坚决查处。总之，不能让P2P网贷乱象借App借款“还魂”，必须确保“App借款”合法规范。

为APP借贷业务划定安全航道，并非完全否定其积极意义，也不是要将其彻底“管死”，而是要趋利避害，引导其走上规范、健康化之路。毕竟，金融业务非儿戏，不管是之于金融安全，还是社会信用风险管控，都须规范有序。与此同时，包括银行在内的其他金融服务，也应积极创新发展产品，更好满足年轻人的正常借贷和社会消费需求，以减少对网络借贷的过度依赖。