社会工作者申论模拟(2)

4.在发达国家，按揭养老有成熟的运作方式。特别是对房产评估环节，有中立的权威专业评估机构负责房屋价值的评估，既能照顾到老人的利益，也能保证金融机构的合理收益。如果出现房价波动，还有一种由政府主导的保险机构或市场化保险公司来分担风险。而根据我们目前的状况，“居民普遍预计房价将上涨，老人会吃亏”。而对金融机构而言，当老人年迈将房产抵押时，商品房的使用年限大都已经不多，一旦房价波动下行，保险公司或银行的给付能力有限，风险也较大。如果再发生国有土地使用权依法提前收回，根据“房随地走”的原则，建造在土地上的房屋不属于个人，那么双方当事人都会受到很大损失。

 

有社保专家认为，传统观念下房产寄托了家庭太多情感，“但存方寸地，留与子孙耕”，“以房养老”作为舶来品，在英法等国家之所以流行，与高遗产税等一系列因素相关，人们在“以房养老”和“留房产给子女但要缴纳大笔税金”之间较容易做出选择。

 

另一位社保专家则认为，对近2000万无子女老人和失独老人老说，养老是一个大问题，反向抵押能助这些老人安度晚年。他还表示，有社保的老人都能温饱，但每月只几千元。若拿价值几百万元的房产反向抵押养老，每月能多得几万元且终生源源不断。

 

5.“以房养老”实则是一款商业养老保险产品，牵涉到保险、银行等金融机构。然而调查发现，中信银行于2012年推出“以房养老”按揭贷款业务，是国内较早试点“养老按揭”的银行。但该业务推行以来在深圳、合肥等多地交易量为零。

 

“比如，住房反向抵押贷款涉及银行的房产处置权，而银行处置只能通过法院拍卖渠道解决，银行没有这个处置能力。如果实行住房反向抵押保险，本质上也是个反向抵押贷款，而保险公司并不具备办理抵押贷款的资质。”中信银行某分行消费金融部经理坦言。

 

在采访房地产评估公司时，多数媒体得到的回复是“没有开展这项业务”。一位评估人员说：“不是没有热情做，而是现为缺乏统一平台，业务割裂太严重。”一位保险公司高管则称：“如果国家能给我们一个政策，允许保险业做按揭贷款业务，那么我们还是可以做的。”

 

事实上，银行、金融等机构还有另一重担忧。虽然2007年出台的《物权法》已经规定，“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期”，但“自动”并不意味着“无偿”。如果70年产权到期后，抵押房屋要有偿续期，那么续期费用将是一个巨大的未知风险。如果续期费用太高，金融机构很可能会无利可图，甚至亏本。

 

6.尽管《意见》中明确提出发展居家养老、社区养老、机构养老、医疗养老结合等多种养老服务模式。而“以房养老”只是“完善投融资政策”中的一句话，而且明确是开展试点。但“以房养老”的出现还是引起了强烈反弹。“以房养老”成为大部分民众炮轰的对象。无论事实如何，为数不少的民众认为：“以房养老”就是政府不管养老，要老百姓拿自己房子养老。

 

有评论文章分析指出，对“以房养老”政策的误读只是一种表面现象，更重要的是，它反映了目前普遍弥漫于我国整个社会保障领域的一种不安情绪。从上世纪90年代起，我国住房、医疗、教育等领域展开了一系列改革，这种改革基本上以市场化为路径，改变了计划经济时期由政府包办的低福利状态，使这些领域依赖产业化的路径获得了很大的发展。总体来说，这些领域的改革成绩是有目共睹的，在使部分富裕民众能够通过货币购买到高端服务的同时，也使这些实现了产业化的行业成为推动GDP增加的重要力量。但是，这些领域在改革的过程中，忽视了对未富起来的底层民众的兜底保障。在此背景下，有关“以房养老”的政策建议自然很容易引起社会的反感。

 

7.在沙河站镇董堂村幸福院，71岁的李玉英和77岁刘玉兰坐在“幸福屋”里唠嗑；在彭集街道尚流泽村10多位老汉“排排坐”晒太阳；大羊镇后魏雪村幸福院里，4位老汉晒着太阳打起扑克；东平街道龙山幸福院，66岁的姜吉梅和几位老太拉着水管浇灌菜园。

 

老伴和儿子都去世了，孙子一家都在北京打工，幸福院里基本上都是我们这些孤单老头老太，住进来互相有个照应”，李玉英老人说，“养老院里有食堂热饭菜，没事的时候还可以在活动室打牌、下棋，还给我们开辟个菜园消遣。”姜吉梅说。

 

这就是山东泰安东平县建立起来的“离家不离村，离亲不离情”的新型养老模式。幸福院院长分析说，村里空巢、独居老人41人，子女外出务工经商后的留守老人51人，如今22位老人入住，经过层层把关审核。“都是本人、子女或者亲属自愿提出申请，经过党员、群众代理大会讨论，村里审核同意进行张榜公示。”他还说，住进的老人大部分为本村空巢、独居、高龄老人。

 

据东平县民政局局长介绍，东平县探索建立介于专业化社会养老与传统居家养老之间的村居养老院新模式，县财政按床位20张、30张以上标准分别给予一次性开办经费5万元、10万元，对幸福院运行中的水电供暖等公共费用进行补贴，标准为每人每年600元。他还介绍说，这里的互助幸福院与村两委、卫生室、村民活动中心、农村警务室建在一个院子里。是“1+X”模式。

 

据介绍，目前，东平县已落实养老床位6350张，其中农村幸福院2150张，天思养老中心1850张，改扩建敬老院2350张，达到每千人养老床位 45张。47个幸福院已建成运行，年底将完成100个村幸福院建设任务，力争到“十二五”末覆盖全县所有新型农村社区和30%以上的建制村。此外，东平县还在尝试用集体土地的部分收益，用于为本地的农村老人提供更多的养老服务，以村委会为纽带，老人将空置房屋或闲置的宅基地，委托村委会用于集中开发。

 

8.东平县“幸福养老院”发展迅速，但同时面对出现了排队的情况，许多老人想入住却没有床位。面对这种情况，肥乡安排了60家机关事业单位对口帮扶 60个农村互助幸福院，帮资金、帮物、帮服务。短短几个月内，共收到社会捐助（含物折款）130多万元，其中3家企业投资90余万元冠名建设3家幸福院。杨明刚说，目前，幸福院优先入住的是单身老人，将来，有条件的村也可以负担夫妻养老。

 

长期致力于社保体系研究的某大学教授说，在幸福养老院养老，基于交换与互惠原则展开。这里交换的并不是金钱，而是劳务和时间。将来，非老年人或年龄较小的老年人通过参加养老服务积累劳务时间，等自己年老时换取别人的服务，在有城市里有许多女性55岁退休后，赋闲在家有能力和时间照顾小区里有养老需求的老人，如果她们利用到60岁的这段时间，来照顾社区的一位老人，居委会给她记“工时”，等参与互助养老的这批中年人需要他人照顾时，社区按照其积累的 “工时”安排人员给予无偿照料。

 

这种模式需要一套严密的运行机制，付出了最后要得到相应回报，当然，这种模式需要政府有关部门出台制度和机制，保证人员的可持续性和循环。

 

“现在人口流动性很大，今年在济南，5年后我就有可能到青岛居住了，跨区域认可很关键。”网友“大陆”补充说，这一模式需要大范围实行才有意义，在单个小区很难见效，必须在跨地区和系统联网方面，有制度保障。 (责任编辑：Rukawa kaede)