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国家公务员申论：住房保障性银行

2014-06-20 16:52:34 公务员考试网文章来源：华图教育

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按现行制度，即便是相对简便的买房提取公积金，购房合同、贷款合同、发票这一大堆材料也够你准备的。好消息是，这种麻烦在全国多个地方即将成为历史。（央广网6月17日）据说从7月1日起，北京、武汉等地公积金政策变化较大，主要表现在公积金提取上，关键词：简化。这是公积金新政的一大亮点。

住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，是住房社会保障制度的组成部分。但长期以来存在的一个弊端是，公积金提取难，贷款难。这就导致，在高房价肆虐情况下，公积金所发挥的保障作用极其有限。社会上对公积金改革的呼声越来越高。

这几年公积金制度改革取得了一些进步，如提取难问题有一定程度的缓解。过去，住房公积金只有在职工购房或房屋大修之时才能提取，其实主要是职工在购房这个硬性条件下才能提取使用。否则，直到退休后才能划转个人账户。虽然是职工个人的资金，却眼睁睁地看着它躺着直到退休。随着高房价肆虐全国，居住需求的多元化渐成趋势，比如租房成为城市职工的一种相对普遍的无奈选择。虽是租房，每月支出负担仍然不轻。好在，一些城市在公积金使用上向租房资金需求开了一个口子，可以按年或者按季度提取公积金用于租房。

以北京版新规为例，租房提取公积金今后将由一年提取一次，缩短为三个月提取一次，提取的限额是本人和单位缴存公积金三个月的总和。今年4月，上海进一步放宽提取住房公积金支付房租、物业费政策，提高提取额度。武汉将从7月1日起实施住房公积金提取新政，月收入在1900元以下且从未使用过公积金贷款的职工，可定期提取公积金。

特别是北京利用公积金系统生成的现成数据，来掌握这些公积金贷款购房人的信息，其他的什么购房合同、购房协议这一类的都不需要提供。提取或者贷款者提供一个购房申请、身份证原件复印件，再加个人银行储蓄账户就可以了。这将大大简化和方便了职工使用公积金。这些新规新政都非常值得肯定。

当然，这些小修小补的措施还停留于头痛医头脚痛医脚阶段。住房公积金制度发展到如今，还牵扯到分配不公的深层次问题。确实应该从住房保障体制的金融政策性思路出发，尽快按照十八届三中全会《决定》的要求“研究建立住宅政策性金融机构”，以解决城市低收入者、进城农民工和中产夹心阶层购房资金不足问题。

一个或可选择的思路是，将现在的住房公积金规模和商业银行首套房优惠贷款资源整合在一起，成立专司住房保障金融支持功能的政策性或准政策性住宅金融机构，这种住房保障性银行类似于美国政府资助的房利美、房地美公司。不同之处在于，美国“两房”是在住房抵押债券市场给房贷机构提供流动性支持，而不是直接发放住房贷款。当然，未来的住房保障性银行发展到一定规模后，也可以从事住房债券化业务，通过购买商业银行等贷款机构的住房债券产品给其提供流动性支持。

然后，将职工缴存的住房公积金作为“住房保障性银行”的特殊股金，不但享受存款利息收益，而且分享年度经营红利分红，类似农村信用社成立之初的模式。

总之，住房公积金制度必须创新，出路在于着眼于长远进行根本性改革。