2014国考申论热点：支付宝PK银联

　　【关键词】

 

　　支付宝 银联 线下支付 POS机 第三方支付

 

　　【热点背景】

 

　　1.支付宝终于出现可以匹敌的对手了。2011年6月，中国银联建成无卡支付平台，强势进军第三方支付市场。银联在线PK支付宝，国家队与江湖老大逐鹿中原，第三方支付硝烟渐起。

 

　　无论鹿死谁手，对消费者而言无疑是个好事，这意味着选择第三方支付平台时可以有更多的选择。

 

　　银联推出在线支付和手机支付。伴随着首批第三方支付牌照的发放，国内第三方支付市场的争夺也迅速升级。“国家队”中国银联强势介入第三方支付市场，更是一石激起千层浪。上个月，京东商城宣布停止与支付宝的合作，并表示将在近期携手银联推出新的支付工具。

 

　　不到一个月的时间，这个新的支付工具快速出炉了。中国银联日前联合相关各方推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”两项业务。这标志着中国银联在依托现有银行卡交易清算系统基础上，建成了具有银联特色、行业领先、高效安全、开放式的无卡交易处理平台。

 

　　据介绍，“银联在线支付”是中国银联为满足各方对网上支付服务的需求而打造的银行卡网上交易转接清算平台，为用户网上缴费、慈善捐款、商旅预定、信用卡还款、境内外网上购物等诸多网上业务提供支付服务。用户通过网络、手机方式订购商品和缴费，无需刷卡，只需提供卡号和相关认证信息就可完成支付。

 

　　也就是说，用户不需要开通网上银行就可以实现支付。用户可以通过银联网上银行卡交易转接平台进行普通支付（仅需输入卡号和密码）、认证支付（仅需输入银行卡认证信息）、快捷支付（仅需注册用户并关联银行卡）和储值卡支付等。

 

　　2．“银联互联网手机支付”则是“无卡支付”方式在手机终端的应用。用户通过安装在手机上的客户端，注册并关联银行卡，即可随时随地、轻松完成“银联手机支付”平台所支持的各项业务。

 

　　目前，中国银联已与157家银行签署相关业务协议，并已有60多家银行接入无卡支付服务平台，支持此次推出的两项无卡支付产品。主要包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、招商银行、邮政储蓄银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、兴业银行、北京银行、上海银行、东亚银行（中国）、花旗银行（中国）等机构。预计到今年底，200多家银联境内外成员机构将陆续实现接入。

 

　　预授权担保避免用户利息损失。第三方支付的资金沉淀问题一直备受关注，这部分资金的收益归属也颇受消费者质疑。尤其是关于支付宝的沉淀资金，外界预测这是一笔极大规模的资金。巨额沉淀资金同时存在一定的潜在风险，如万一资金断链可能发生无法支付的问题。

 

　　与支付宝的竞争中，银联在线依托“国家队”的信誉之外，还推出了预授权担保的方式。即在货到付款时，消费者无需提前向第三方账户划款，交易资金直接在个人银行账户内冻结，由银行完成预授权担保（金融级预授权担保），避免了用户利息损失和资金挪用风险。

 

　　3.银联和支付宝的明争暗斗渐渐升级。2013年8月，支付宝通过自身官方微博发布消息称，将停止所有线下POS业务。但记者从西安多家大型商场负责人处了解到，西安暂没看到支付宝的POS机，因此西安“没有受到影响”。

 

　　而业界纷纷猜测支付宝突然停止线下POS业务的原因，并将此归结于银联搞垄断，“插足”第三方支付市场，这才是支付宝、银联交战的真正原因。

 

　　支付宝近万台POS转交银行“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS业务。”支付宝8月27日突然发出这样一则声明。所谓“POS”，即俗称的刷卡机。POS刷卡消费是指持卡人在消费场所用银行卡代替现金买单进行支付结算。

 

　　据支付宝相关负责人介绍，去年3月，支付宝宣布推出物流POS支付方案，计划未来3年投入5亿元升级中国电商COD（货到付款）体系。这是支付宝首次布局线下支付，包括物流POS支付方案和电商物流支付体系的投资。

 

　　据上述负责人介绍，支付宝POS业务此前主要面向电商线下收单市场提供服务，业务范围覆盖电商物流、航旅酒店、在线生活服务（如汽车、房产的O2O销售）等多个领域，目前为市场提供的POS终端收单设备上万台。

 

　　但记者从西安多家大型商场负责人处了解到，西安暂没看到支付宝的POS机，因此西安“没有受到影响”。支付宝方面也表示，近万台POS机是否向西安的商户铺货，“这不好统计，有可能有，也有可能没有。”

 

　　支付宝已投入近万台POS机如何处置？上述支付宝相关负责人告诉记者：“已经和个别银行取得联系，后续会由银行接手继续为商户提供服务，不会影响商户正常的POS收单。”

 

　　【考点分析】

 

　　一、概括题

 

　　阅读给定资料，概括在第三方支付向电子商务产业渗透的过程中存在的问题。

 

　　要求：全面、准确、有条理。

 

　　【思路解析】

 

　　在审题方面，中心词是“概括……问题”可以判断该题为概括归纳题，材料范围不明确，对象为第三方支付向电子商务产业渗透的过程中。可以根据材料1、2为主要材料，进行概括归纳。根据电子商务产业的相关业务，以及当代社会电子商务急剧发展的社会背景下，第三方刚进入电子商务的交易使用过程、目前的市场状态，企业与银行之间信息不对称。电子商务遇到“交易信息的安全、市场尚未规范、交易过程中信息不对称”等一些问题，进行综合概括。依据材料而言，“中国银联已与157家银行签署相关业务协议，并已有60多家银行接入无卡支付服务平台，”可以概括为‘厂商的软硬件设施参差不齐，并不是都能满足客户需求’”等问题。

 

　　【参考解析】

 

　　1、交易信息的安全问题。当前难以根治的如网银欺诈、非法套现等问题的主要原因之一。这些问题对第三方支付平台而言也是绝对的挑战。

 

　　2、各厂商相应的软硬件配置参差不齐，并不是都能满足B端用户的需求。

 

　　3、市场尚未规范。从第三方支付产业发展伊始，牌照问题就一直困扰着各个支付公司。“无照经营”就像“黑户口”

 

　　4、电子化程度虽然比较高，但是各个环节之间的信息却严重不对称。

 

　　二、分析题

 

　　参考给定材料，结合当前实际，分析在支付宝线下POS业务进展不顺的情况，支付宝宣布停止线下POS业务的意义。

 

　　要求：分析全面，思路清晰，语言流畅。

 

　　【思路解析】

 

　　审题，通过中心词“分析……意义”可以判断为综合分析题；分析现象为“支付宝宣布停止线下POS业务”；情境为“支付宝线下POS业务进展不顺的情况”；材料范围主要是“材料3”；“银联搞垄断，”把舆论压力抛向银联，争取大众同情，也是说明银联借管理之名，行垄断之实；“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS业务。”指的是抛下线下POS业务这个包袱，保住线上业务；“已经和个别银行取得联系，后续会由银行接手继续为商户提供服务，不会影响商户正常的POS收单。”放弃线下支付，交给银联，向银行示好。在分析材料中，主要是了解背景，领会意图，说明意义。

 

　　【参考解析】

 

　　1、将舆论压力抛向了意欲收编第三方支付的银联，支付宝博取了大众同情;第三方支付机构对银联此举不满，认为该要求借管理之名，行垄断之实。

 

　　2、支付宝抛弃线下POS业务这个包袱，有“弃车保帅”的意图，支付宝最不愿失去的是线上支付。

 

　　3、放弃无关痛痒的线下支付，可以向银行示好。

 

　　三、对策题

 

　　参考给定材料，结合当前实际，谈谈如何规范在线支付市场。

 

　　要求：条理清晰、行文流畅，措施全面、针对性强、具有可操作性，不超过200字。

 

　　【思路解析】

 

　　审题方面，通过“谈谈如何做”说明是对策题；对象是“规范在线支付”，材料1主要讲述了银联进入第三方支付市场的优越性；材料2主要讲述“无卡支付”该如何做；材料3主要说明POS机放弃线下业务的原因及意义。主要借鉴材料为1和材料2.因此，对于规范在线支付市场，可以通过银联成功的优越性进行借鉴，还可以通过无卡支付的操作进行特点进行总结做法。有银行方面的内部行为，还有政府方面的监管行为。

 

　　【参考解析】

 

　　一、银行内部：

 

　　1、努力做细，做到人性化，提高该服务行业的服务质量

 

　　2、制定详细的行业规则说，各企业明确自身定位，自觉自愿纳入到整个的金融相关的法规框架当中。

 

　　3、完善交易的技术环节，保障交易流程的的流畅。

 

　　二、政府方面：

 

　　1、政府通过法律环境和政策法规环境和网络安全环境

 

　　2、银监会对银行应加大对于在线支付市场的监管。

 

　　四、热点范文评析

 

　　【思路解析】

 

　　支付宝利用高科技的灵活性为支付市场带来便捷，但随着市场的发展和完善，网上支付规模的不断扩大，出现了商业银行之间只能本行结算，跨行之间的结算该如何统一步伐，成为支付市场发展的制约因素。因此，网上支付市场需要新的格局与发展动向。国家为激发支付市场活力，允许银联进入第三方支付市场，为支付市场带来竞争的活力，利于支付市场的整体性完善和发展。

 

　　材料1主要讲述了银联进入第三方支付市场的优越性；

 

　　材料2主要讲述“无卡支付”该如何做；

 

　　材料3主要说明POS机放弃线下业务的原因及意义。

 

　　写作要求观点明确，结构清晰完整，逻辑清晰，说理充分，语言规范。

 

　　【范文示例】

 

　　我国网上支付市场格局和发展动向

 

　　作为电子支付体系的主体，经过10多年的发展，商业银行网上支付规模不断扩大。人民银行统计数据显示，2009年我国商业银行网上支付共计49.83亿笔、351.06万亿元，同比分别增长91.21%和33.16%。但由于各行网上支付系统未实现联通，商业银行网上支付平台只能受理本行账户支付，商户需要分别与各家银行签约开通网上支付平台，通过连通多家商业银行网上支付平台受理各行账户支付。这不仅大大增加了商户的签约谈判成本，而且由于商户的资金不能实现实时归集和有效管理，相应提高了其资金运营成本。从商业银行的角度来说，由于网上支付平台只能受理本行卡，一方面限制了网上收单业务量的增长，削弱了其发展电子商务的能力；另一方面由于各行需分别搭建平台为同一商户提供服务，造成了社会金融资源的极大浪费。

 

　　与此同时，非金融第三方支付组织作为市场上新兴的互联网企业，借助信息技术优势，利用灵活的市场拓展策略和多样的支付服务方式，在网上支付领域得到了迅猛发展。但作为一个新兴事物，在其出现和迅速发展过程中，非金融第三方支付行业一直处于监管真空地带，第三方支付组织的行为也未受到有效的规范。外界对其业务合法性等问题的质疑不绝于耳。

 

　　面对蓬勃发展的电子商务产业、各家商业银行对于网上支付实现连通的诉求以及第三方支付组织带来的一些问题，迫切需要建立一个规范、标准化的跨行支付结算体系。为此，人民银行在第二代支付系统中新建网上支付跨行清算系统（以下简称跨行清算系统），实现了各商业银行网银系统的互联互通，并支持经中国人民银行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织的接入，推动了网上支付等电子支付业务跨行清算的高效处理。

 

　　第三方支付组织接入跨行清算系统的主要问题

 

　　人民银行跨行清算系统将第三方支付组织纳入规范的轨道，对其在电子支付和电子商务市场中事实存在的作用进行了认可。但同时我们也看到，第三方支付组织接入跨行清算系统存在一些不容忽视的问题。

 

　　如何规范第三方支付组织的角色定位和业务范围。尽管不是银行业金融机构，第三方支付组织事实上提供的服务包括开立客户账户、保管和沉淀客户资金、预收客户资金、接受客户支付指令进行支付、交易信用担保等一系列准商业银行业务，很大程度上已形同于商业银行的经营模式，却又不像银行业金融机构那样受到金融监管当局严格监管。在接入跨行清算系统这个主流金融支付结算体系后，若对其业务范围和角色定位没有明确规范和界定，势必出现一批“超银行金融机构”。

 

　　如何加强第三方支付组织中间账户及沉淀资金的监管。第三方组织的中间账户沉淀了大量客户资金，对其日常管理使用尚无明确的规范，已经形成金融监管的真空。一旦允许其接入跨行清算系统，第三方组织从某种意义上获得了金融管理部门的认可，可能误导客户加大对其信任程度，进一步增加沉淀资金余额。第三方组织依靠提供支付服务，无偿或低成本地获得了沉淀资金的暂时支配使用权，可通过将其投资于风险较高的经营活动获得较高收益。实际上，第三方组织的业务模式已经很近似于银行业务，这种脱离金融监管的“投融资行为”一旦失败，极易引发信用风险、流动性风险，致使客户资金遭受严重的损失。

 

　　如何确定电子商务业务收费和利润分配机制。第三方支付组织通过在多家合作银行分别开立结算账户，代不同银行的客户完成跨行支付。目前业内几大领先的第三方组织具有商户和客户资源众多、系统与各商业银行互联等优势，在市场上具有较强的竞争力甚至一定程度的垄断地位，在与商业银行关于结算手续费的谈判中能获得较低费率。人民银行跨行清算系统的建成使商业银行和接入系统的第三方组织在网上支付跨行受理业务上站在同一起跑线上。如果缺乏有效的业务收费和利润分成机制，商业银行将没有足够的动力参与其中，而第三方组织也可能在接入跨行清算系统的同时，继续保留与其原有互联系统的连接，继续享受银行低费率优惠。如此一来，市场上将出现多个由第三方组织转接的小型“跨行清算系统”和人民银行跨行清算系统并行的局面，第三方组织对自身转接系统中收费定价和业务运行的控制程度势必影响人民银行在支付服务组织中的核心地位，不利于人民银行对支付体系建设的推广和完善。

 

　　第四，如何控制风险。第三方支付组织接入网银跨行系统后，将加大金融机构面临洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险，同时客户也面临信息被非法使用的风险。由于第三方组织并不要求客户提供真实身份证明，对其支付平台发生的交易也不进行真实性核验，一笔支付发生后很难通过交易记录辨别其资金来源、去向和真实用途，资金流出流入的银行账户很容易被不法行为利用。一旦接入跨行清算系统，资金通道得以拓宽，金融机构对本行账户资金的监测难度加大。此外，接入跨行清算系统后，第三方组织掌握的不仅是客户在其系统中开立的虚拟账户信息，还包括通过业务途径获取的客户在银行机构的真实账户信息。对此如不进行有效监管和约束，客户信息将面临被非法使用的风险。

 

　　（《中国金融》印刷版2010年第12期）

 

　　【文章评析】

 

　　结构清晰完整，逻辑清晰，说理充分，语言规范，考生可以借鉴本文学习申论文章的写作。

 

　　【政策精选】

 

　　中国人民银行公布《非金融机构支付服务管理办法》

 

　　中国人民银行令〔2010〕第2号

 

　　根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》，经2010年5月19日第7次行长办公会议通过，现予公布，自2010年9月1日起施行。

 

　　行长：周小川

 

　　二〇一〇年六月十四日

 

　　非金融机构支付服务管理办法

 

　　第一章 总 则

 

　　第一条 为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。

 

　　第二条 本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：

 

　　(一)网络支付；

 

　　(二)预付卡的发行与受理；

 

　　(三)银行卡收单；

 

　　(四)中国人民银行确定的其他支付服务。

 

　　本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。

 

　　本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

 

　　本办法所称银行卡收单，是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

 

　　第三条 非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。

 

　　支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。

 

　　未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。

 

　　第四条 支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。

 

　　支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。

 

　　第五条 支付机构应当遵循安全、效率、诚信和公平竞争的原则，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。

 

　　第六条 支付机构应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。